是的，审核非常重要，但是怎么审核就是各出法宝了。在没有抵押的基础上，这可是关乎贷款质量的重要保证（或者唯一？）。风控首先就要从筛选优质贷款人开始。因为预防总是比后期治疗要省心。

　　实地的借贷的话，有人也提到审核的两方面：一个是还款意愿，一个是还款能力。

　　还款意愿，譬如小商店主人的个人贷款。没什么什么好抵押的，或者就算抵押一些存货也不能和贷款额度相比，所以无抵押贷款比较适合。但是对方拿钱跑路的可能性比较小，因为确实想好好做生意。一个小商铺可能还是家庭的主要经济来源。充分去理解借款人的生活和经营的事业，可以对此做出一个评估。（此为经营类贷款的例子，消费性贷款又是另一种类型，我还不太熟悉。）

　　还款能力就涉及到客户的经营能力以及家庭负担等等。与企业贷款看现金流和大环境风险不同，一定要考虑到个人的生活负担和生意盈利情况的平衡，因为这个小生意的收入支出和家庭的收入支出经常是一体的。有些贷款人可能在贷款之外更需要保险或者储蓄和投资（家中有老人、即将升学的小孩）。贷款产品未必会是她最需要的，也未必会是最能解决她问题的。没有看到这一点就容易出现客户拆东墙补西墙的情况。

　　还可以通过信贷记录来综合评估还款能力和还款意愿。就好像信用卡一样，一般初次贷款的额度会比较小，是一个确定的对方有能力偿还的量。在成功偿还后，贷款的额度就会变高。国内在小贷方面还没有一个全国的信贷记录系统，如果这个建立起来的话这种审核方式会方便很多。现在除了老客户以外，恐怕只能询问对方有没有过贷款经验了吧。

　　全球实践来看，针对低收入人群的贷款可以保持着非常高的还款率（97%+）因为是针对低收入人群，一般都是信贷。说明低收入人群在还款能力和还款意愿上都是很强的。 并且坏账率高了一般都不是还款人的主要问题，而是机构没有做好产品，没有了解好客户。

　　哦，还有一点啊。无抵押贷款的客户经理会和贷款人保持比较紧密的联系。上门访问是常见的。你会发现很多小贷公司的填表和调查都不是在营业厅完成的，而是在客户经营点完成的（是不是很贴心啊 :P）这样客户经理不仅知道对方确切的地址，也能顺带做一些实地的考察。

　　另外小贷的还款频率一般比较高（每周还款或半月还款）。这样对每笔贷款的控制和跟踪更紧密一点。一般未还款的第二天客户经理就会跟进了解情况了，比如发短信打电话啊，或者上门拜访。

　　简而言之，无抵押贷款要依靠勤勤恳恳的客户经理们和好的审核评估方式。这可是个劳动密集型产业。

　　看到无抵押贷款这种产品是有需求的。就像前面说的一样，自己开家小店摆个地摊，它能挣钱么？能挣。可能还挣得很有效率。如果你仔细算算这样的小生意的周转率，其实是非常大的（恕不引确切数据了，改天翻书查）。并且贷款还能增加她的营业能力，因为手里钱的总量问题，这些小生意需要更频繁地进货，进货的时间又会影响她营业的时间。

　　这样的经营者既有效率又有效益，如果只是因为没有抵押品这种现实就把她们隔离在金融服务之外，那才是市场没眼光呢。金融服务存在的一大理由不就是把资源分配给优质的使用方式么。审核在这个过程中也就是在寻找优质的贷款人呢。

　　首先无抵押贷款肯定是有一定门槛的，并非像网贷宣传的那样，凭身份证就可贷款，

　　主要喜好：优质客户群体、尤其是500强企业、企事业单位员工、医生、老师等可以享受较低的利息与较高的额度。部分可以授信5年，随借随还（就是只有用钱才算利息 5年内可以随时提取）

　　相对喜好：有缴纳公积金与社保，并且打卡工资并且月税后收入在5000以上的上班族；有连续缴纳人寿保险2年以上的；有过房屋按揭贷款记录1年以上的；

　　贷款额度：贷款额度一般为月收入的10~25倍左右，根据单位与职位的不同会有一定调整

　　风险控制：银行由于挑选的客户质量较好逾期坏账率远低于小贷，对于客户的审查反向相对全面，能够较为有效的控制风险。一旦逾期就会导致信用不良，长期逾期可能会上老赖名单，无法住酒店、无法坐高铁与飞机。

　　利息：月利息一般在0.88~2.5之间（不同公司不同客户群体利息也不同）

　　风险控制：部分小贷也需要打印最近几个月的实名手机账单，与很多紧急联系人，当借款人出现逾期还不上的时候，可能会动员你的亲戚朋友帮你还款（网贷也是如此）。长期不还款，这笔贷款可能就会打包卖给催债公司，那时候就有写危险了。

　　喜好：目前只要个人信用良好，无不良记录，有稳定工作，基本都能鲁到钱，只是金额均以小额为主。

　　风险控制：由于是网贷，主要核实的还是客户是否为本人贷款，通过手机人脸识别的技术来完成；另外也需要注册网上信用查询系统进行个人信用记录的查询，另外还需要共享贷款人手机通讯录的所有联系人，与下载最近几个月实名制手机的通话详单（在很多APP下载后其实，你已经没有多少秘密了）。

　　友情提醒：由于额度低，多数人会选择多申请几家平台，不过对于银行来说如果发现贷款客户申请了多家网贷，可能会影响到后期的银行贷款审批，如银行的：按揭贷款，抵押贷款，信用贷款。

　　公务员 16分，事业单位 14分，国有企业 13分，股份制企业 10分，其他 4分，退休 16分，

　　女30岁以上 5分，男30岁以上 4.5分，女30岁以下 3分，男30岁以下 2.5分

　　未调查 0分，无记录 0分，一次失信 0分，两次以上失信 -9分，无失信 9分

　　（5）提高信用的方法：1.要提高你的学历 ：要尽量拥有技术职称因为社会地位高声誉好的高级工程师经济师会计师优秀教师往往更易花受银行垂青

　　2.稳定的工作 ：你需要拥有一份足够好的薪水因为在银行的眼中借款人单位的性质和效益是一笔巨大的无形资产公务员教师医生以及一些垄断性国企的职员往往能获得较高的信用额度. 3.多向银行借钱并按期归还具体办法包括办信用卡房贷等！要拥有一套产权属于自己的住房

　　4.良好的信用记录：即便你足够有钱也要通过向银行借钱来累积信用 这也就是为什么负翁信用度高过富翁的原因！

　　这几种证明可认定你收入：月缴的公积金、税单、打卡工资、按揭房月供归还记录、按揭车月供归还记录、投的保险；

　　信用贷款和抵押贷款一样，也是看逾期、负债、查询，但是信用贷款比抵押贷款看得重。最好不能有逾期，负债每家银行认定也不同，需要根据收入除扣你的月供，看能不能覆盖。查询次数是个非常关键的因素，如果查询次数超了，那就是直接拒贷，每家银行也不同，有一个月3 次的，也有3个月三次，6个月5次的。

　　现在好的信贷产品都是认定公积金的月缴额，公积金越高，通过率就越高，额度最高单笔只有30万，但是多笔能达到300多万。

　　只有先息后本随借随还的信贷产品才能算得上是好的产品，等额本息的产品是复利计息，而且期限短，所以这种产品不合算。

　　先息后本的产品一般是三年期，一年归还一次本金，等额本息产品期限一般是3年期，也有个别5年期和8年期产品。

　　先息后本的一般在年化4%-6%左右，等额本息在不算复利的情况下是3%-5%，如果算复利需要×2（年化6%-10%）；

　　无抵押贷款本质上还是个人信用贷款，审核标准是看您的职业和工资水平来决定是否贷款给您。如果您觉得不好选择，可以咨询贷款需求匹配平台去哪贷的客服人员，去哪贷将按照您的贷款需求给您推荐最适合您的贷款机构和贷款方式。